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30年固定金利が１％台に！住信ＳＢＩネット銀行！注文住宅は今が買い時！住まい、マイホーム・住宅ローン審査のスタイル・具体的な審査基準は？住宅ローン審査で重点的に審査される項目はこれ！住宅ローンと関係が深い長期金利の推移について！注文住宅のすまい給付金について！

住宅ローン審査のスタイル

思い描く家づくりができそうであっても、住宅ローン審査に落ちてしまってはどうにもなりません。 銀行の住宅ローン審査の実態を把握し、十分な準備をした上で本審査に臨みましょう。 では銀行側の審査スタイルはどういったものなのでしょう？

国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」では銀行の審査スタイルについて以下のように回答されています。

・スコアリング方式を中心にした審査　：１４．１％

・スコアリング方式による一部審査　：２４．３％

・スコアリング方式では審査を行っていない：６１．７％

スコアリング方式とは、住宅ローン利用者の年収等の「数字」をコンピューターに打ち込めば自動的に可否が出るという、画一化された審査システムです。実際にはほとんど使われていないことが分かります。

融資にスコアリング方式を採用して巨額の不良債権を作り破綻しかけた銀行もあり、スコアリング方式は良いとはいえないのです。つまり、審査は画一化された基準ではなく、ケースバイケースです。 一つの銀行で審査が通らなかったといって落ち込む必要はなく、気軽に次の銀行に申し込んでみましょう。

具体的な審査基準は？

「民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」は、具体的な審査基準の集計結果も公表しています。よく採用されている審査基準は具体的にこうなっています。
１．完済時年齢
　７５％　：　８０歳未満 　１５％　：　その他 　　８％　：　７５歳未満 　　２％　：　７０歳未満
完済時年齢は最も高い「８０歳未満」に集中しています。
２．借入時年齢 　６４％　：　その他 　２０％　：　６５歳未満 　　９％　：　７０歳未満 　　６％　：　６０歳未満
一方、借入時年齢は「その他」が最も多いという、やや不透明な結果になっています。かなりバラツキがありそうですので、年齢を理由に断られた可能性が高い場合は、他の銀行に申し込んでみる価値はありそうです。
３．返済負担率　
　２６％　：　３５％以内 　２０％　：　４０％以内 　　〃　　：　３０％以内 　　〃　　：　その他 　　８％　：　４５％以内 　　５％　：　２０％以内
返済負担率は年収（税込み年収）に占める住宅ローン返済額の割合です。ボリュームゾーンは３０％～４０％以内ですが、８％の金融機関は４５％以内でもＯＫということです。
４．勤続年数 　４６％　：　１年以上 　３２％　：　３年以上 　１１％　：　２年以上 　１０％　：　その他
勤続年数も有名な住宅ローン審査の基準の１つですね。「転職したばかりだから住宅ローンが組めない」とか、「転職する前に住宅ローンを組んでしまおう」というフレーズをよく耳にしますが、１年であれば多くの方がクリアできそうです。
５．年収
　４４％　：　１５０万円以上 　２０％　：　２００万円以上 　１９％　：　１００万円以上 　１６％　：　その他 　　１％　：　２５０万円以上
そして気になるのが年収制限です！実際に一番多いのは「１５０万円以上」ということです。これならフルタイム勤務ではなくてもクリアできそうな基準です。
６．担保評価 　７１％　：　融資判断に影響 　２８％　：　融資判断の参考にする 　　１％　：　融資判断に影響せず
銀行融資では基本的に担保が求められます。そして銀行にとってベストなのは担保の評価が融資金額の１００％以上ある場合です。その場合は返済が滞った場合にその担保物件を売却すれば融資資金が丸々回収できるわけで、銀行からすればノーリスクで利息が稼げることになります。そしてもちろん、それは住宅ローンでも同様です。 だとすると住宅の評価額は当然、融資判断に影響するはずですが、実際には２８％の銀行で、あくまで融資判断の参考情報としてしか捉えていないようです。
７．健康状態 　９１％　：　団信加入が必要 　　８％　：　団信加入は選択可能
ここまでの審査基準はかなり多様性があった中で、一転して横並びとなっているのがこの項目です。９１％の銀行が団信加入が必要と回答しています。
８．融資率（購入の場合） 　５２％　：　１００％以内 　２６％　：　８０％以内 　１５％　：　その他 　　３％　：　１１０％以内 　　２％　：　９０％以内 　　１％　：　１２０％以内 　　１％　：　１５０％以内
融資率とは物件価格に対してどれくらいの割合の住宅ローンを貸せるか・借りられるか、という基準になります。当然、その住宅を購入するためのローンですので、１００％以内というのが一番多いです。一方で約３割の銀行が８０％以内と回答しています。これはつまり最低でも物件の２割の頭金を用意しないといけない、ということです。

住宅ローン審査で重点的に審査される項目はこれ！

国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」では審査項目として取り上げられている基準が調査されています。最も多くの銀行で採用されている審査項目は以下の通りです（採用率９０％以上）。

９９．４％　：　完済時年齢

９８．１％　：　借入時年齢

９７．９％　：　返済負担率

９６．６％　：　勤続年数

９５．６％　：　年収

９５．５％　：　担保評価 ９５．１％　：　健康状態

９４．４％　：　融資率（購入の場合）

９２．５％　：　融資率（借換の場合）

銀行によって審査基準に開きがあることが分かります。

逆にこの調査で、最も採用されていない審査項目としてあげられているのは以下の通りです（ワースト５）。

１９．２％　：　性別

２３．７％　：　所有資産

２７．５％　：　家族構成

３１．５％　：　雇用先の規模

３９．９％　：　業種

つまり銀行によって審査項目は意外にバラバラで、１つの銀行ではダメだったけれど、１つの銀行ではＯＫだった、ということが起こることがわかりますね！

住宅ローンと関係が深い長期金利の推移について！

住宅ローンと関係が深い長期金利の2000年からの推移です。

前回の景気回復が始まった２００３年には、長期金利は０．４３５％の最低金利をつけた後に急速に上昇し、１．５％前後にまで、実に１％近く上がったことが分かります。 今後、景気回復が順調に進むのであれば、金利についても同様に＋１．０％程度上昇する可能性があるでしょう。 今のところ、慌てたり焦ったりする必要は全くないと思いますが、住宅ローン金利が低いのに越したことはありません。 住宅ローンをご検討の方は、そうした将来的な金利上昇リスクを頭に入れて、相対的に金利が低い間に着実にご検討を進めていただければと思います。 その点では全般的に引き続き魅力的な金利水準を維持した今月＝５月は、やはり住宅ローンを検討するのにベストなタイミングでしょう。

繰り返しになりますが、長期金利も住宅ローン金利も引き続き「史上最低水準」であるのは間違いありません。着実に超低金利のメリットを享受いただければと思います。

30年固定金利が１％台に！住信ＳＢＩネット銀行！注文住宅は今が買い時！

住信ＳＢＩネット銀行（Ｍｒ．住宅ローン）

・変動金利　　：　０．６５０％　→　０．６５０％　（変わらず）

・１０年固定　：　１．２５０％　→　１．２３０％　（－０．０２％）

・２０年固定　：　１．９００％　→　１．８６０％　（－０．０４％）

・３０年固定　：　２．０００％　→　１．９７０％　（－０．０３％）

　＞＞＞最新の金利はこちら！ ０．０Ｘ％という非常に小さい金利幅ながら少しずつ金利を引き下げており、「超・低金利」の状態が強化されています。 ３０年固定でも１．９７％とついに１％台に乗りました！驚異的な低水準です。 その住信ＳＢＩネット銀行ですが、新しい商品である「Ｍｒ．住宅ローン 」の提供を昨年１１月から開始しています。住宅ローン金利が低いだけでなく、従来の８大疾病保障無料にプラスして、傷害補償や地震補償も無料で付加されます。 また、固定金利だけでなく変動金利も０．６５０％と極めて低水準に設定しています。 住信ＳＢＩネット銀行は、先日のニュースによると、住宅ローン取扱額が１兆８千億円を超えたということです。預金ですら１兆円を集めるのは大変なわけですが、審査などで手間がかかる住宅ローンで取扱額が２兆円近いというのはネット銀行としては驚異的です。 〈ＳａｎｋｅｉＢｉｚ　4月28日ニュース〉http://www.sankeibiz.jp/business/news/140428/prl1404281537057-n1.htm

消費税が８％に引き上げられ、１カ月が過ぎました。 そもそも消費税は土地にはかからず建物にしかかからないことに加え、中古の場合もほとんどかかりません。 つまり消費税は「新築物件の建物部分にしかかからない」ということです。 さらに増税の影響を和らげ、過大な駆け込み需要が起こることを避けるために、この４月から住宅ローン減税の拡充や「すまい給付金」が創設されました。これにより増税の影響はほとんどなくなったと考えていいと思います。 もっと言ってしまえば、こうした大盤振る舞いによりむしろ、増税後の方が減税メリットが大きいという意見もあります。

では、専門家の意見はどうなのでしょうか？

健全な家計管理、そしてライフプランをサポートするファイナンシャルプランナーの意見をみてみましょう！

ファイナンシャルプランナーの意見は、

・買い時だと思う　：　１１．４％

・やや買い時　　　：　４５．５％

・どちらでもない　：　４３．２％ ・買い時ではない　：　０．０％

となっています。

またその要因は、

・住宅ローン金利の低水準　：９６．０％

・金利先高観　　：４８．０％

・消費税率引き上げ後（５％→８％）の対応策（住宅ローン減税など）の充実：３２．０％

・景気回復への期待感：２８．０％

となっています。

「買い時派」が６割近くいる一方で、「買い時ではない派」が全くのゼロというのは興味深いです。つまり専門家も過半は｢増税後の今は買い時」と判断している、ということです。

面白いのはその「買い時」と考える理由で、９６％とダントツの高さになっているのは１０％への増税ではなく「住宅ローン金利の低水準」という回答です。 １回だけの数％の違いより、２０年や３０年続く住宅ローンの金利変動による影響の方がよっぽど大きいと考えている、ということですね。

少なくとも、ご検討の方は一足早く動き出しておいた方がよさそうです。 もちろん、「住みたい！」と思えるような家に出会えることが何より大事なのは言うまでもありません！

注文住宅のすまい給付金について！

すまい給付金の給付額は

給付額＝①給付基礎額×②持分割合

という式から算定されます。

①給付基礎額

給付基礎額は、

都道府県民税の所得割額

によって決定されます。

これは、市区町村が発行する課税証明書によって確認されます。

具体的には、収入額の目安を扶養対象となる家族を一人（専業主婦、16歳以下の子供など）の場合をモデルとすると、

・収入額が425万円以下の方は、

都道府県民税の所得割額が68900円以下となり、

給付基礎額が30万円となります。

・収入額が425万円超475万円以下の方は、

都道府県民税が68900円超83900円以下となり、

給付基礎額は20万円となります。

・収入額が475万円超510万円以下の方は、

都道府県民税が83900円超93800円以下となり、

給付基礎額は10万円となります。

（ただし、神奈川県は他の都道府県と住民税率が異なるため、都道府県民税が異なります。）

②持分割合

持分割合は、

不動産の登記事項証明書（権利部）で確認されます。

そして、

①で決定された給付基礎額に②で確認された登記上の持分割合をかけた額（千円未満切捨て）

が給付されることになります。

 「国土交通省　すまい給付金」より

国土交通省のすまい給付金のホームページでは、

いくら給付金がもらえるのか確認できるシュミレーションもできるようになっておりますので、そちらもぜひご確認下さい！

国土交通省　すまい給付金　http://sumai-kyufu.jp/

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　住宅ローン金利は低い方が借り手にとってはありがたいですが、銀行によって金利はそれぞれなので、比較するのも大変な作業です。まずは金利を比較する前に、金利が違うと、毎月の支払いや支払総額にはどれくらい影響するのかを考えてましょう。

　仮に、30歳の人が「3000万円」の住宅ローンを「固定金利3％」で「30年」というローンを組んだとします（元利均等返済で手数料などは無視して考えます）。下の表をご覧いただくとわかりますが、毎月の支払額は約12.6万円、支払総額は4553万円という試算になりました。ここから、金利を3段階にわけて0.1％、0.5％、1％の3パターンを試算してみます。

＜金利ごとの支払金額＞　（端数は切り捨て）

　こうして表にしてみるとよくわかりますが、金利が0.1％違うだけでも、金額に直したらなんと58万円も返済総額違うのです。銀行を比較するのは大変なので、「0.1％くらいならいいか」と考えてしまうかもしれませんが、住宅は金額が非常に大きな買い物なので、0.1％でも大きく差額が出ます。

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１２月１日、住宅金融支援機構から326の金融機関と連携した長期固定金利の住宅ローン「フラット35」（買い取り型）の12月の適用金利を発表されました。

返済期間21年以上35年以下で融資率最大9割のローンは1．56～2．19％（前月1．61～2．25％）、
返済期間20年以下は1．29～2．11％（同1．34～2．16％）。

最低金利はいずれも過去最低を更新し、特に返済期間21年以上35年以下は5カ月連続の更新となりました。

 最も多くの金融機関が12月に適用する金利は、21年以上35年以下が1．56％、20年以下が1．29％となっています。

住宅ローンの金利は、わずかな違いでも大きな差額となって表れます。
下の図は2,000万円を借り入れたときの毎月の返済額を試算したものです。
ご覧のように1%違うだけでも毎月返済額は約１万円の差となり、トータルでは百万円単位の差となります。

さらに借入金が2倍になれば、同様に返済額も2倍にハネ上がってしまいます。
また、表面金利は同じでも、その金利に保証料などを含んでいる場合と含んでいない場合があるので、金利の内容を金融機関にしっかり確認しましょう。

金利が１～５％のときの支払いの差をまとめました。

金利が4％の場合、毎月の支払い額は88,555円となるのに対し、

3％の場合は76,970円となります。金利が１％違うだけで毎月の支払額が

1万円程度違ってきます。

また総支払額の差にも注目してみると、4％の場合は約3,700万円であるのに対し、

３％の場合は約3,200万円となっています。金利が１％違うだけで支払い総額には

500万円ほどの差がつきます。

※試算は35年間ずっと金利が変わらず、また途中で繰上返済をしない場合の返済額です。

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住宅ローンを利用して住宅の取得やリフォームをすると、年末ローン残高の１％が10年間、所得税から控除される「住宅ローン控除（住宅ローン減税）」（所得税が控除額より少ない場合は住民税からも控除される）。2014年4月1日から、税額控除額が最大200万円から400万円にアップしています。住宅ローン控除は、中古一戸建ての購入や、一定のリフォームの場合でも利用ます。

住宅ローン控除の対象となる物件の条件は？

では、住宅ローン控除を受けるためには、どのような条件をクリアしていればいいのか、ここでおさらいをしておきましょう。

住宅ローンを利用して、一戸建て（建売住宅、注文住宅）を取得すると利用できる住宅ローン控除ですが、中古物件の購入やリフォームの場合も適用されます。取得する住宅の種類別に、主な条件をまとめてみたので参考にしてください。

＜住宅ローン控除を受けるための主な条件＞

■新築住宅の場合
・新築または取得日から6カ月以内に入居し、適用を受ける各年の12月31日まで住んでいること
・合計所得金額が3000万円以下であること
・ローンの返済期間が10年以上あること
・登記簿に記載されている床面積が50㎡以上あること
・床面積の1/2以上が自分の居住用であること

■中古住宅の場合
・新築住宅の条件のほかに下記の条件を満たすこと
・生計を一つにする親族などからの購入ではないこと
・贈与された家ではないこと

■リフォームの場合
・新築住宅の条件のほかに下記の条件を満たすこと
・自分で所有し居住する家のリフォームであること
・一定の省エネリフォーム、バリアフリーリフォーム、耐震リフォーム、または大規模な間取り変更や修繕などであること
・工事費用が100万円以上であること
・店舗併用住宅等の場合、居住用部分のリフォーム費用が2分の1以上であること

住宅ローン控除は、最長10年間の所得税や住民税が節税できる制度です。入居の翌年に、自分で確定申告をすることが必要なので、自分は控除が受けられるかどうかを早めに確認し、準備をしておきましょう。分からないことがあれば、最寄りの税務署に問い合わせてみましょう。

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デザイナーズ住宅 注文住宅  自由設計でお客様の個性やこだわりがそのまま形にできます 京都の一級建築士の設計事務所で建築家と注文住宅を創る！

デザイナーズ住宅、注文住宅をお客様と共に考える、住みよい住宅とは常に考えて設計していく事をスタッフ共々日々考えております。

お客様のご希望、可能性を最大限に叶え暮らしをよりよく豊かにする価値を創造する事、だからこそ少しでも他とは違う＋アルファーの満足の行く住宅を提案したい、土地の条件に関係なく私たちの知識を出し切って行く事をお約束いたします。

デザインファースト一級建築士事務所の注文住宅、モダン住宅は、自社で設計、デザインから施工、管理まで行っていますので     お客様のご予算内で最大限のご希望が叶えられます。家にこだわりがあるけど注文住宅は高いのでは？ とお考えの方是非、デザインファーストにお任せください！

デザインファーストは建築事務所ですが工務をメインにお仕事をさせて頂いております、建築事務所ならではのご提案、こだわりをお家にとお考えの方はぜひ、デザインファースト一級建築士事務所にお任せ下さい！

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住宅ローン金利

長期金利がいくぶん上昇していることから、これまで過去最低の水準だった大手銀行の１０年固定型の住宅ローンの金利が１０月１日に相次いで引き上げられています。

このうち最も優遇された場合で「三菱東京ＵＦＪ銀行」と「三井住友銀行」が１０月１日からこれまでの年１．２％から１．３％に、「みずほ銀行」が年１．２％から１．２５％に、それに「三井住友信託銀行」が年１％から１．０５％にそれぞれ引き上げとなっています。
一方、「りそな銀行」は年１．３％で維持しています。

住宅ローンの固定金利は日銀の大規模な金融緩和の影響と銀行どうしの競争激化によって９月までは過去最低の水準となっていました。
銀行関係者は「長期金利は日銀の金融緩和を背景に低い水準が続く可能性が高く、住宅ローンの固定金利が今後、急激に上がることは考えにくい」と話しています。

フラット３５の金利

住宅金融支援機構が提供する長期固定型住宅ローン「フラット35」の最低金利(融資率9割以下)が、過去最低水準を更新した。

　融資率が9割以下で借入期間が21年以上35年以下の場合、10月の最低金利は1.65%となった。史上最低となった前月を0.01%下回りました。最頻金利(取扱金融機関が提供する金利で最も多い金利)も1.65%で、前月比0.01%低下となっています。

                                    Design 1st. 一級建築士事務所

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