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将来の金利の引き下げ幅も確認を

金利以外のメリットにも注目！

住宅ローンは、居住用の土地・建物を担保として、銀行・信用金庫・住宅ローン専門会社などからお金を貸りるものです。ですが、誰もが簡単に借りられるというわけではありません。

住宅ローンの借入要件には、借入をする方の要件と、購入する物件の要件の大きく分けて2つあり、金融機関によりその基準が少しずつ異なります。

借入をする方に対しての要件
◎年齢・勤続年数・最低年収など
年齢：　　　　　２０歳以上、６５歳～６９歳まで
勤続年数：　　正社員・自営業の場合は１年～３年以上
最低年収：　　２００万～４００万円程度

というように、年齢、最低勤続年数、最低年収などの設定があります。
これらの設定は、安定した収入があり、今後何十年もの間、返済を続けられるかを確認するためにあります。
ただし、一部の銀行では、派遣社員・契約社員でも借り入れは可能です。しかしその場合は通常と金利条件などが異なる。ということもありますので、必ず確認をしましょう。転職したての場合、その事情に応じ書類の提出を求められたり、会社役員の場合は、本人の収入だけでなく、会社の決算書類の提出を求められることもあります。 
 
◎団体信用生命保険への加入
収入や返済負担率に関する要件の以外は、一部の銀行を除いて、団体信用生命保険（団信）に加入することが条件になり、加入前に健康状態の告知が必要です。 団体信用生命保険加入ができないという方は、借り入れ自体が厳しくなり、団体信用生命保険への加入が任意の住宅ローンを探す必要がありますので、普段から、健康状態に気を配っておくことも大切です。


物件に対する要件
物件に対する要件は、建築基準法などの法律に基づいて建てられたものならば、銀行の住宅ローンはあまり制限を設けていない事が多くなっています。
ただし、「担保価値があり、不動産市場での流通性の確保ができる物件」ということが重要となりますので、定期借地権付の住宅や連棟式（一戸建てが何棟も横につながっている集合住宅）などは、借り入れをするのが難しくなります。

◎銀行などの金融機関が設定している一般的な融資要件と特徴
 

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建築設計事務所に注文住宅を依頼すると言う事！

自由度の高い注文住宅のデザイン・設計ができる

マイホームを考えている方の多くは、せっかくの夢のマイホーム！「デザインや設計の段階から家づくりにこだわりたい」と思われているのではないでしょうか。ほとんどの方にとっては一生に一度の経験です。長く、気持ちよく、幸せに暮らしていく大切なマイホーム作りは、予算に合わせ、オリジナルかつ、デザイン性にあふれたあなただけのオーダーメイドの家づくりにしてみませんか？
 

営業や宣伝広告費に膨大な経費をかけていないため、その分、お値打ちな家づくりができる

「建築事務所に設計を頼むとお金が余計にかかる」もしくは「高くなる」と思っている方がいらっしゃるかもしれませんが、大手ハウスメーカーさんのように営業マンや大きな自社ビルや住宅展示場を設けていないため、人件費や広告費などの余分なコストを、上乗せすることがありません。また、ハウスメーカーさんのようにマニュアル外の場合の追加費用もないため、狭小地や変形地での建物は、建築事務所のほうが総建築費を安く抑えられます。【ローコスト住宅】とは、コストパフォーマンスの高いお客様に優しい住宅のことだとDesign1stは考えています。
 

どんな条件の土地でも満足のいく家づくりができる

大手ハウスメーカーさんで「～したい」と伝えたら、「できません」と言われたり、追加の金額が大きくてびっくり！という話をお客様からよく耳にします。Design 1stでは、狭小地や変形地などどんな土地でも最大限、お客様が満足できる家づくりをさせていただきます。 キッチンはこうしたい、お風呂はこうで、寝室はこうしたい・・・・！などの具体的なご希望から、 好きなテイストや色などお客様の好みやセンスのお話まで、何でも構いません。

デザインファースト一級建築士事務所の注文住宅、モダン住宅は、自社で設計、デザインから施工、管理まで行っていますので、お客様のご予算内で最大限のご希望が叶える事も可能です。家にこだわりをもちたいが注文住宅は高いのでは？とお考えの方是非デザインファースト一級建築士事務所にお任せください！
 

Design 1st.一級建築士事務所の注文住宅のデザインは決まった物はございません。

なぜなら、創る住宅は私たちではなくお客様の住まわれる住宅、お客様個々の思いは様々 住宅に求められている思いも、だから私たちの注文住宅には決まったデザインなどはないのです。ただ、私たちは住宅を考え、創るプロとしてお客様一人一人の言葉、形で表現出来ない思い、夢を住まわれる家にプラスアルファーして変えていくお手伝いをさせて戴きます。
 

Design 1st.一級建築士事務所の注文住宅プランはＣＧパースでご提案させて頂いております。

京都・滋賀・東京・神奈川・千葉・埼玉の注文住宅/モダン住宅/販売プラン！ デザインファースト一級建築士事務所

デザインファースト一級建築士事務所では、お客様の生活の中で様々なシーンを体感できる住まい創りを実現させます。私達は、お客様の思い、こだわりにプラスアルファーしたご提案を出来るよう常に考えてご提案させて頂いております。 

土地の価格にも格差がある？

2014年3月18日に2014年1月1日現在の公示地価が発表されました。土地の価格動向を見るなら、この公示価格を参考にされのがよいでしょう。

公示価格は、一般の土地取引や公共事業用地を取得する際の価格の指標とするために、土地用途を「住宅地」「商業地」「工業地」に分類して国土交通省が公表しています。相続税・贈与税の算定基準となる路線価は公示価格の8割、固定資産税の課税標準となる固定資産税評価額は公示価格の7割程度を基準として設定されますので、公示価格はまさに基準となる価格なのです。公示価格の上下は、路線価・固定資産税評価額の上下につながります。

ただし、土地の価格は常に変動しておりますので、公示価格は限られた地点（2014年は2万3,380か所）・時点での調査なとなりますので、発表時点の取引価格とは違った価格になる場合があります。実際に土地が売買される際には、地形や立地、売主や買主の個別事情などによって、価格は違ってきます。ですので、公示地価はおおまかな動向をつかむための参考としてチェックされるのがよいでしょう。

・都市部の地価は上昇傾向？

東京都内などの都市部では地価は上昇傾向にあります。昨年までは三大都市圏（東京圏・大阪圏・名古屋圏）でも下落傾向にありましたが、今回は住宅地、商業地ともに上昇して、1年を通し上昇しました。

住宅地の上昇の背景には、住宅ローンの低金利化の継続、住宅ローン減税、景況感の改善といった住宅需要の拡大が考えられます。商業地も景況感の改善による消費の回復やオフィス需要の拡大、住宅地の需要拡大で商業地がマンション用地として利用されるといった要因もあるようです。

東京圏、特に湾岸地区は、東京オリンピック開催決定によるインフラ整備への期待からマンション人気が高まりから、地価の上昇につながっているようです。

・地方では下落傾向が続く地域も

全国的にみてみますと、全国平均では依然として下落しているのですが、下落率は縮小、全国の調査地点で、上昇地点の割合は前年の8.1％から30.9％に増えています。東日本大震災で被災した宮城県や福島県では、移転需要から住宅地の上昇率が10％を超える場所もありました。

しかし、全国の地価がどこでも回復傾向、というわけではありません。三大都市圏では51.3％の地点で上昇したのに対して、地方圏は下落地点が76.1％と大きな差が出ています。高齢化から人口の減少が続く地域、自然災害の懸念がある地域などの下落率は高くなっています。

全般的には上昇傾向ではあるものの、上昇地域・下落地域の差が開いている状況です。今後、住宅購入を考えるなら、平均値の上昇・下落に惑わされず、購入希望地域の土地の動向の見極めが大切です。購入希望地域に近い公示地価の評価地点の土地をチェックし、購入希望地域と似たような状況の評価地点の動向をチェックすれば、どんな要因で土地の価格がどのように上下するのかを推測する参考とできるでしょう。



・住宅購入は安ければよいというわけでもありません。自分や家族の人生のどの段階で買うか、立地・物件、自己資金など、ライフプラン上の「買うタイミング」を考える必要もあります。価格動向のチェックをし、慌てずに、自分と家族の生活に合う、無理のない住宅購入計画を立てることが大切です。

　　Design 1st. (デザインファースト)一級建築士事務所

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・火災保険・地震保険へ加入するときのポイント

火災保険の加入は、住宅ローンを借りる方には必須条件です、入り忘れる、ということはまずありません。しかし、火災保険で補償される部分が建物と家財に分かれていますので、契約の際にはよく確認する必要があります。

地震保険は、国が民間の保険会社と提携して設けている保険です。地震保険だけでは契約することができません（先に火災保険に加入している方が、後から地震保険を付けるのは可能です）。保険料は、建物の耐震構造、地震が起きる可能性が高い地域か低い地域かなどによって変わります。

火事や地震などの災害、トラブルに備えたいという方は、保険料は割高ですが、総合型の住宅保険をオススメします（地震保険は別途加入の場合もあります）。また、マンションにお住まいで水災（＝洪水や台風、高潮などによる被害）の心配がない場合は、その分の補償を外せる保険もあります。火災保険・住宅保険選びは、お住まいになる地域の特色、環境をよく考えて、検討するようにしてみてください。

火災保険・地震保険の契約をする際に一番注意すべき点は、保険金額です。
生命保険などは契約した保険金額のとおりに支払われるのが一般的です。ですが火災保険・地震保険で支払われる保険金は、建物の時価（＝保険価額）以上に支払われることはありません。仮に4,000万円で物件を購入した場合でも、建物を時価に換算すると3,000万円台、築年数によっては、さらに低い額になります。その場合、購入費と同じ4,000万円で保険金を設定してしまうと、時価を超える部分の保険金はすべて無駄になってしまうことになります。逆に、時価よりも保険金を低く設定している場は、損害金に満たない額の保険金しか支払われないケースも出てきてしまいます。
 

火災保険・地震保険の契約をする際は、まず適正な保険価額の見積り、そこから保険金額を設定する必要があります。基本は、保険価額と同額の保険金額を契約することです。

なお、時価ベースで加入すると年月を経て建物の価値が減った場合、たとえ全焼してもその時の価値までしか保険金が支払われません。このような事態を防ぐために「再調達価額」での契約になるよう、価格協定保険特約をセットするとよいでしょう。
 

火災保険と住宅総合保険の補償範囲の違い

※ 火災保険は「建物」のみの契約 

 他に心配なことといえば、たとえば病気やケガで長期間仕事を休まなくてはいけなくなったり、最悪、リストラとか倒産で仕事がなくなってしまった場合です。普通の医療保険ではローンの費用まではとてもカバーできないし、会社をクビになったら失業保険がもらえるけど、期間が限られているし……。そういうときでもローンは返済し続けないといけません。
その場合は所得保障保険というものがあります。会社勤めの方が病気やケガで働けなくなってしまった場合、健康保険からお給料の約6割分の「傷病手当金」というのがもらえますので、実際には、不足分の4割に相当する額を「所得補償保険」でカバーするようにすればいいということになります。
「所得補償保険」の一般的なタイプは、補償期間が1年間というのが多いのですが、「傷病手当金」がもらえるのは最長で1年6ヶ月間、住宅ローンの返済をカバーするという目的なら、もっと長期の補償期間のタイプがいいでしょう。

 

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滋賀県守山市 T様　京都、滋賀の注文住宅のお問い合わせ有難う御座いました！
 

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デザインファースト一級建築士事務所＆工務店（京都市山科区）注文住宅 狭小地住宅 シンプルモダンな住宅 自然素材住宅 木造・鉄骨造・鉄筋コンクリー造など京都　滋賀の注文住宅は設計施工実績多数！京都,滋賀,東京,神奈川,千葉、埼玉の設計事務所はデザインファースト一級建築士事務所！和風住宅 洋風住宅 モダン住宅 アジア風などです設計プラン多数あり！デザイナーズ住宅、注文住宅をお客様と共に考える、住みよい住宅とは常に考えて設計していく事をスタッフ共々日々考えております。京都　滋賀の注文住宅モダン住宅 こだわり住宅 耐震住宅 省エネ住宅 エコ住宅 ローコスト住宅などお客様のご希望、可能性を最大限に叶え暮らしをよりよく豊かにする価値を創造する事、だからこそ少しでも他とは違う＋アルファーの満足の行く住宅を提案したい、土地の条件に関係なく私たちの知識を出し切って行く事をお約束いたします。注文住宅 Design 1stは設計事務所＆工務店です。京都、滋賀の注文住宅・注文建築・モダン住宅・和風住宅・洋風住宅・京町屋等何でもお任せください。自由設計でお客様の個性やこだわりがそのまま形にできます。設計料は無料。施工もいたしますので施工後のメンテナンスもご安心下さい。
 

デザインファースト一級建築士事務所＆工務店（京都市山科区）注文住宅 狭小地住宅 シンプルモダンな住宅 自然素材住宅 木造・鉄骨造・鉄筋コンクリート造など京都　滋賀の注文住宅は設計施工実績多数！京都,滋賀,東京,神奈川,千葉、埼玉の設計事務所はデザインファースト一級建築士事務所！和風住宅 洋風住宅 モダン住宅 アジア風などです設計プラン多数あり！デザイナーズ住宅、注文住宅をお客様と共に考える、住みよい住宅とは常に考えて設計していく事をスタッフ共々日々考えております。京都,滋賀,東京,神奈川,千葉、埼玉の注文住宅モダン住宅 こだわり住宅 耐震住宅 省エネ住宅 エコ住宅 ローコスト住宅などお客様のご希望、可能性を最大限に叶え暮らしをよりよく豊かにする価値を創造する事、だからこそ少しでも他とは違う＋アルファーの満足の行く住宅を提案したい、土地の条件に関係なく私たちの知識を出し切って行く事をお約束いたします。注文住宅　Design 1stは設計事務所＆工務店です。京都,滋賀,東京,神奈川,千葉,埼玉の注文住宅・注文建築・モダン住宅・和風住宅・洋風住宅・京町屋等何でもお任せください。自由設計でお客様の個性やこだわりがそのまま形にできます。設計料は無料。施工もいたしますので施工後のメンテナンスもご安心下さい。大きな吹き抜けのある開放的な注文住宅、３０坪以下で狭さを感じさせない広々した注文住宅、木のぬくもりを感じる自然素材の暖かい注文住宅、光・風・水…自然を十分に感じることのできる注文住宅、変形した土地や段差の大きい傾斜した土地などでも大丈夫！その土地の個性を生かしたそこにしかできない最高の住まいを建てましょう！Design　1st..ではリフォーム業もやっております。クロスの貼り替えや増改築など。。。何でもご相談ください。ただきれいにするだけの方も思い切ってイメージを変えたい方も。我々はお客様と一緒に楽しく住まいづくりをしたいと思っております。京都山科・町屋住宅・ペットと暮らす家・建築家と創る京都 滋賀の注文住宅・京都 滋賀で注文住宅、リフォームの実績多数！京都,滋賀,東京,神奈川,千葉,埼玉で和風モダン ガレージハウス アジアリゾート風住宅 モダン住宅 狭小住宅など私達と一緒に創りましょう。京都で注文住宅、リフォームは実績多数！ＣＧで分かりやすいご提案をさせて頂きます、注文住宅モニター募集中！京都,滋賀,東京,神奈川,千葉,埼玉の注文住宅 モダン住宅はDesign 1st.で！毎週（土）（日）は京都 滋賀の注文住宅 リフォームの無料相談受付中！Design 1st.の注文住宅には決まった構造は御座いません Design 1st.一級建築士事務所の注文住宅のデザインは決まった物はございません。なぜなら、創る住宅は私たちではなくお客様の住まわれる住宅、お客様個々の思いは様々住宅に求められている思いも、だから私たちの注文住宅には決まったデザインなどはないのです。ただ、私たちは住宅を考え、創るプロとしてお客様一人一人の言葉、形で表現出来ない思い、夢を住宅のデザインにプラスアルファーして変えていくお手伝いをさせて戴きます。Design　1st. 一級建築士事務所の注文住宅に対する快適性とはそこに住まわれる方が日々の生活を通して、何の違和感もなく生活出来る空間それは物質的な物ではなく日々の精神的な疲れを癒してくれる空間こそが住宅の快適性に繋がるのではないでしょうか？又、時間と季節の感じ取れ自然体でいれる住宅こそがDesign　1st. 一級建築士事務所の考える快適住宅なのです。私達は常にそこに住まわれる方々の住宅対しての快適性を追求しております。Design　1st. 一級建築士事務所の考えるローコスト注文住宅とは、ただ単に価格の安い住宅　ではありません。一般的にローコストとして設計、販売されている住宅は坪単価が20万円台で販売されている物件が多いと思いますが、こういった一見ローコスト住宅でも実際はオプションと言う別の仕様などで、ローコストではなくなってしまう事もよくある話です。私たちの考えるローコスト注文住宅とは、お客様の住宅にこだわりたい部分に重点的にコストをかけ、その他の部分には出来る限りコストを抑えた住宅がDesign　1st.のローコスト注文住宅です。又、良い材料を適正価格でご提供できる事、使い勝手も含めトータルでバランスの取れた住宅こそがローコスト注文住宅ではないでしょうか。京都 滋賀で注文住宅 リフォームの実績多数！京都,滋賀,東京,神奈川,千葉,埼玉の注文住宅の施工画像多数あり！デザインファーストでは京都 滋賀の注文住宅 リフォームのご提案は無料でさせて頂きます。CGパースで分かりやすい内容のプランで京都,滋賀,東京,神奈川,千葉、埼玉で注文住宅を実現しましょう！デザインファーストは京都、滋賀で新築 建替えの出来る設計事務所 建築事務所 工務店です。京都,滋賀,東京,神奈川,千葉,埼玉での注文住宅 注文建築の新築 建替えはプラン無料のデザインファーストで！只今、京町屋住宅を改修中です、ご希望の方は工事見学も可能ですのでお問い合わせ下さい。Design　1st.では京都,滋賀,東京,神奈川,千葉、埼玉の注文住宅の新築、建替えだけではなくリフォームも行っております、建替えの出来ない古い住宅も新築同様に替える事も可能です。京都,滋賀,東京,神奈川,千葉,埼玉の建築家が考える注文住宅、毎週（土）（日）は京都,滋賀,東京,神奈川,千葉,埼玉の新築 建替え、注文住宅、リフォームの無料相談を受付しております、お気軽にお問い合わせ下さい！0120－035－356デザインファーストの考える注文住宅とは、お客様の言葉に出来ない、表現しきれない想いを出来る限り正確に表現し、形に変える手助けをさせて頂ければと常に思っております。夢を現実に近づけるお手伝いをさせて頂く事が私たちの仕事なのですから 

変動金利ってそうそう上がらないでしょ？
「住宅ローン変動金利型は金利上昇リスクがありますよ」といのは十分に理解しているけれども、実際、金利はそんなに上がらないでしょ、と思ってわれている方も少なくないでしょう。変動金利型の過去の金利を見てみますと、金利が2％台になったのが1995年。2001年からの日本銀行のゼロ金利政策で基準金利は2.375％になりました。その後は、一時的に金利が上昇することはあっても、現在は2.475％という低金利が続いている状況です。

住宅ローン変動金利型の金利推移（基準金利）

長い期間の低金利によって、金利が上昇するということがイメージしにくいということもわかります。ですが、1990～1991年には過去最高の8.5％を付けています。過去のデータにすぎませんが、バブル景気の前後には5～7％であったことは知識として知っておきたいです。

住宅購入、住宅ローン選びの相談で、同席したご両親は「金利が高くなると大変なんだから」と、子が変動金利型を選択されることを心配されることがあります。高金利時代に住宅ローンの返済をした経験からでしょう、金利の上昇による返済額増加の負担感は大きいだろうなと推し量ることができるシーンの一つです。

変動金利型の返済ルールと未払利息を知っておこう

金利が上昇した時に、全期間固定金利型以外の金利タイプを借入れしている人は何らかの影響を受けます。特に変動金利型は市場の金利動向の影響をすぐに受けるもののため、ここでは変動金利型で金利上昇の影響を見てみましょう。

まずは変動金利型の仕組みを確認しておきましょう。

• 金利は半年に1回見直される。
• 返済額は5年ごとに見直される。
• 返済額が見直され、増額されても従来の1.25倍までというルールがある。
  注：毎月金利を見直しをしている金融機関もあります。また、金利が変わる度に返済額も
  　　見直され、増額幅の上限ルールがない変動金利型もあります。

未払い利息はこうして起きる

金利が上昇しても返済額見直し時期までは返済額は変わりません、返済額が見直され増額しても従来の1.25倍までというのは、返済額が上がっても比較的穏やかな上がり方のため、返済額の見通しをつけやすく、将来の計画を立てやすいというメリットがあります。
しかし、金利が上昇→利息分の金額増→元金返済分が少なくなり、ローン残高の減りが遅くなる。ということになります。また、返済額を全額利息の支払に充て、それでも本来の利息分に足りないときに「未払い利息」が発生します。この場合、元金返済はゼロになるため、ローンの残高は全く減りません。
未払い利息が生じたとき、これを毎回返済額とは別に支払う必要があります。支払方法は分割して支払う方法や、最終回に一括で支払う方法など銀行によって異なるので、借入れする際に確認をしておきましょう。

返済予定表のチェック+金利上昇時には繰上返済を！

変動金利型を借りた方によくみられるのが、返済額が5年間変わらないため、金利の状況を把握していないということです。銀行からは半年ごとに返済予定表が送られてきます。そこに今後6ヶ月の適用金利が明記されていますので、金利の状況は必ずチェックするようにしましょう。

もしも金利が上昇してきたら、返済予定表で残高についてもチェックしましょう。残高を減らさないとそれだけ支払う利息が増えてしまい、住宅ローンの返済総額は増えていってしまいます。放っておかずに繰上返済を行うなどで、着実に残高を減らしていくよう心がけましょう。このような時のため繰上返済の資金源として、金利が低く返済額が少ないうちに貯蓄をしておくことが必要なのです。

変動金利型と上手に付き合っていくには、金利の低いうちに貯蓄を行い、金利が上昇すれば繰上返済をして残高を減らすというように自分でのコントロールが重要です。金利状況のチェックや自分でのコントロールはちょっと・・・という人は、少し金利が高めでもリスク回避として固定金利型を選択する、借り換えをするなどの対応が効果的です。



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返済当初は利息がかなりのウェイトを占めるので元金部分の減り方は遅い。

○元金均等返済
 

元金部分を返済期間で均等に割り、元金部分の残高に応じて利息部分を載せていく返済方法。

返済当初が最も返済額が多く、返済が進むと返済額も徐々に少なくなっていく。

これ
これをここko 

これを念頭にいれて考えてみましょう。

〇注意点

「元金均等返済」、「元利均等返済」を選ぶ時に、将来のライフスタイルの変化を考えることが大切になってきます。例えば、「現在は夫婦共働きだが将来子どもが生まれたら奥様は育児のために退職する」、というプランを考えている場合、当然ですが奥様の退職後の収入は減少します。
返済額が一定で計画を立てやすい「元利均等返済」を選択するほうが無難といえるでしょう。

逆に、教育費はピークを過ぎ、当面高収入が続くような世帯であれば「元金均等返済」のほうがオススメです。また「元金均等返済」の場合、もし将来金利が上がったとしても、元金が早く減る分、「元利均等返済」よりも影響が小さいというメリットもあります。
 

例１
3,000万円を3％の固定金利、30年返済で借りた場合
 

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∴1st.システムはいままで当社で施工される方は無料とさせて頂いておりました設計料につきましては別途必要となります。

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デザイン　ファーストでは設計、申請、施工、監理まで自社で行いますので、当たり前の事ですが設計、施工の行き違いなく、お客様の大切なお家を完成させます。 お客様より標準の設備仕様はどのメーカーですか？とよく聞かれる事があります。 私達の創る注文住宅には決まった外観、仕様などありません。 お客様と一から何もかも打ち合わせを重ねて決定していきます。 これは標準です、標準仕様ではないので追加になります…と言った 注文風住宅の多い中、私達はお客様に特別な1邸！完全注文住宅をご提案させて頂きます。 規格品で無いものは作ってしまう！　これが本当の注文住宅です。
 

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