金利の上がるタイミングって？物価上昇と住宅ローン金利金利の上がるタイミングって？物価上昇と住宅ローン金利お知らせ京都,滋賀の注文住宅 Design 1st. デザインファースト一級建築士事務所

2014年6月13日（金）の日銀の金融政策決定会合の後のインタビューで日銀黒田総裁は、「（消費者物価上昇率は）2％に向けて着実に物価上昇の道筋をたどっている」と述べ、インフレターゲットに強い自信を見せています。2014年1～3月までは前年同月比＋1.3％、2014年4月は同＋3.2％（いずれも生鮮食料品を除く総合）と、現実に物価上昇に着実な成果が見えているからこその発言でしょう。

しかし、いまだにインフレターゲットが成功しないと主張する識者やアナリストは少なくありません。彼らはおよそ2つのポイントから不成功だと訴えています。

2001年以降の金融緩和の結果、デフレ脱却には至らなかった

今回の物価上昇の主因が円安や株高だとしても、2001年以降の1％を超える物価上昇がほとんどありませんでしたが、今回は実際に物価が上昇しているので反論の根拠としては弱いでしょう。2001～2006年までの量的金融緩和との違いは、マネタリーベースの増加の規模が大きいことと、長期国債の購入、これが黒田総裁の「異次元」緩和発言の根拠かと思います。

お金が増えても融資にまで手が回っていない

これまで景気回復をけん引してきた設備投資は、重要なポイントです。

デフレ期には積極的な設備投資はないでしょうが、インフレ期になれば期待ができます。

日本銀行が発表している資金循環統計を見てみると、非金融法人企業（一般の事業会社）は資金余剰気味で、設備投資はローンに頼らずに自己資金でできるのです。
景気回復の兆しは、雇用、賃金、株式会社の収益水準など、あちこちに見受けられます。

それでは、インレフターゲットが成功して物価が上昇するとすれば、長期金利はどうなるのでしょうか？

物価上昇のトレンドが数年間続けば、金利が遅れて上昇するという可能性があるそうです。ですので、物価上昇は一時的なことではなく、継続的なものであるとわかれば、時間差はあるでしょうが金利上昇の可能性がより高まるといえるでしょう。

今回の物価と金利の動きの違いは、日本銀行の「異次元緩和」に原因があるといえます。それは、マネタリーベースを増やして物価を上げつつ、長期国債を買い上げることで国債価格支持政策（金利を低位安定させるため）をとっていて、これらは連動性を断ち切る政策だといえるからです。
ですので、この「異次元緩和」がいつ終わるのか、というのは住宅ローンをこれから組もうという方は、注目をしておきべき、重要ポイントとなります。

また、対策として考えられるのは、金利上昇リスクの影響を、毎月返済額やトータルコストでどのようになるかを試算し、変動金利の組み入れ比率をコントロールする方法ではないでしょうか。いわゆる固定金利と変動金利のミックスプランです。この方法は、完済までの期間が20年以上になる場合には、必ず検討すべきと考えます。
変動金利から5年固定くらいまでの住宅ローン金利の最優遇金利の中では0.35％という金利もあり、コスト引き下げには大きく貢献をするでしょう。また、長期固定は、やや上昇傾向にあるものの、まだまだ低いレベルにあるため、家計のリスク許容度にあわせて、組み合わせ比率を計算すれば、急な金利上昇にも安心することができるでしょう。
安易な固定金利と変動金利を半分ずつというような大雑把な組み合わせは、家計の状態によってはリスク回避が全くできないこともありますので、検討は慎重に行うべきでしょう。

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　住宅ローン金利は低い方が借り手にとってはありがたいですが、銀行によって金利はそれぞれなので、比較するのも大変な作業です。まずは金利を比較する前に、金利が違うと、毎月の支払いや支払総額にはどれくらい影響するのかを考えてましょう。

　仮に、30歳の人が「3000万円」の住宅ローンを「固定金利3％」で「30年」というローンを組んだとします（元利均等返済で手数料などは無視して考えます）。下の表をご覧いただくとわかりますが、毎月の支払額は約12.6万円、支払総額は4553万円という試算になりました。ここから、金利を3段階にわけて0.1％、0.5％、1％の3パターンを試算してみます。

＜金利ごとの支払金額＞　（端数は切り捨て）

金利	毎月の支払額	支払総額	お得になる金額
3.0％（基準）	12.6万円	4553万円
2.9％（-0.1％）	12.5万円	4495万円	58万円
2.5％（-0.5％）	11.8万円	4267万円	286万円
2.0％（-1％）	11万円	3991万円	562万円

　こうして表にしてみるとよくわかりますが、金利が0.1％違うだけでも、金額に直したらなんと58万円も返済総額違うのです。銀行を比較するのは大変なので、「0.1％くらいならいいか」と考えてしまうかもしれませんが、住宅は金額が非常に大きな買い物なので、0.1％でも大きく差額が出ます。

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