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お知らせ 住宅ローンについての最近のブログ記事

住宅ローンの金利を考える  金利差による支払い総額の違い

 

 住宅ローン金利は低い方が借り手にとってはありがたいですが、銀行によって金利はそれぞれなので、比較するのも大変な作業です。まずは金利を比較する前に、金利が違うと、毎月の支払いや支払総額にはどれくらい影響するのかを考えてましょう。

 

 仮に、30歳の人が「3000万円」の住宅ローンを「固定金利3%」で「30年」というローンを組んだとします(元利均等返済で手数料などは無視して考えます)。下の表をご覧いただくとわかりますが、毎月の支払額は約12.6万円、支払総額は4553万円という試算になりました。ここから、金利を3段階にわけて0.1%、0.5%、1%の3パターンを試算してみます。

 

<金利ごとの支払金額> (端数は切り捨て)

金利 毎月の支払額 支払総額 お得になる金額
3.0%(基準) 12.6万円 4553万円  
2.9%(-0.1% 12.5万円 4495万円 58万円
2.5%(-0.5% 11.8万円 4267万円 286万円
2.0%(-1% 11万円 3991万円 562万円

 

 こうして表にしてみるとよくわかりますが、金利が0.1%違うだけでも、金額に直したらなんと58万円も返済総額違うのです。銀行を比較するのは大変なので、「0.1%くらいならいいか」と考えてしまうかもしれませんが、住宅は金額が非常に大きな買い物なので、0.1%でも大きく差額が出ます。

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2014年12月の住宅ローン金利 フラット35

12月1日、住宅金融支援機構から326の金融機関と連携した長期固定金利の住宅ローン「フラット35」(買い取り型)の12月の適用金利を発表されました。

返済期間21年以上35年以下で融資率最大9割のローンは1.56~2.19%(前月1.61~2.25%)、
返済期間
20年以下は1.29~2.11%(同1.34~2.16%)。

最低金利はいずれも過去最低を更新し、特に返済期間21年以上35年以下は5カ月連続の更新となりました。


 最も多くの金融機関が12月に適用する金利は、21年以上35年以下が1.56%、20年以下が1.29%となっています。

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住宅ローンの金利は、わずかな違いでも大きな差額となって表れます。

住宅ローンの金利は、わずかな違いでも大きな差額となって表れます。
下の図は2,000万円を借り入れたときの毎月の返済額を試算したものです。
ご覧のように1%違うだけでも毎月返済額は約1万円の差となり、トータルでは百万円単位の差となります。

さらに借入金が2倍になれば、同様に返済額も2倍にハネ上がってしまいます。
また、表面金利は同じでも、その金利に保証料などを含んでいる場合と含んでいない場合があるので、金利の内容を金融機関にしっかり確認しましょう。

 

金利が1~5%のときの支払いの差をまとめました。

金利が4%の場合、毎月の支払い額は88,555円となるのに対し、

3%の場合は76,970円となります。金利が1%違うだけで毎月の支払額が

1万円程度違ってきます。

また総支払額の差にも注目してみると、4%の場合は約3,700万円であるのに対し、

3%の場合は約3,200万円となっています。金利が1%違うだけで支払い総額には

500万円ほどの差がつきます。

※試算は35年間ずっと金利が変わらず、また途中で繰上返済をしない場合の返済額です。

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住宅ローン控除の金額と条件

住宅ローンを利用して住宅の取得やリフォームをすると、年末ローン残高の1%が10年間、所得税から控除される「住宅ローン控除(住宅ローン減税)」(所得税が控除額より少ない場合は住民税からも控除される)。2014年4月1日から、税額控除額が最大200万円から400万円にアップしています。住宅ローン控除は、中古一戸建ての購入や、一定のリフォームの場合でも利用ます。

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住宅ローン控除の対象となる物件の条件は?

では、住宅ローン控除を受けるためには、どのような条件をクリアしていればいいのか、ここでおさらいをしておきましょう。

住宅ローンを利用して、一戸建て(建売住宅、注文住宅)を取得すると利用できる住宅ローン控除ですが、中古物件の購入やリフォームの場合も適用されます。取得する住宅の種類別に、主な条件をまとめてみたので参考にしてください。

<住宅ローン控除を受けるための主な条件>

■新築住宅の場合
・新築または取得日から6カ月以内に入居し、適用を受ける各年の12月31日まで住んでいること
・合計所得金額が3000万円以下であること
・ローンの返済期間が10年以上あること
・登記簿に記載されている床面積が50㎡以上あること
・床面積の1/2以上が自分の居住用であること

■中古住宅の場合
・新築住宅の条件のほかに下記の条件を満たすこと
・生計を一つにする親族などからの購入ではないこと
・贈与された家ではないこと

■リフォームの場合
・新築住宅の条件のほかに下記の条件を満たすこと
・自分で所有し居住する家のリフォームであること
・一定の省エネリフォーム、バリアフリーリフォーム、耐震リフォーム、または大規模な間取り変更や修繕などであること
・工事費用が100万円以上であること
・店舗併用住宅等の場合、居住用部分のリフォーム費用が2分の1以上であること

住宅ローン控除は、最長10年間の所得税や住民税が節税できる制度です。入居の翌年に、自分で確定申告をすることが必要なので、自分は控除が受けられるかどうかを早めに確認し、準備をしておきましょう。分からないことがあれば、最寄りの税務署に問い合わせてみましょう。

 

 

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2014年10月の住宅ローン金利+フラット35金利

住宅ローン金利

長期金利がいくぶん上昇していることから、これまで過去最低の水準だった大手銀行の10年固定型の住宅ローンの金利が10月1日に相次いで引き上げられています。

このうち最も優遇された場合で「三菱東京UFJ銀行」と「三井住友銀行」が10月1日からこれまでの年1.2%から1.3%に、「みずほ銀行」が年1.2%から1.25%に、それに「三井住友信託銀行」が年1%から1.05%にそれぞれ引き上げとなっています。
一方、「りそな銀行」は年1.3%で維持しています。

住宅ローンの固定金利は日銀の大規模な金融緩和の影響と銀行どうしの競争激化によって9月までは過去最低の水準となっていました。
銀行関係者は「長期金利は日銀の金融緩和を背景に低い水準が続く可能性が高く、住宅ローンの固定金利が今後、急激に上がることは考えにくい」と話しています。

フラット35の金利

住宅金融支援機構が提供する長期固定型住宅ローン「フラット35」の最低金利(融資率9割以下)が、過去最低水準を更新した。

 融資率が9割以下で借入期間が21年以上35年以下の場合、10月の最低金利は1.65%となった。史上最低となった前月を0.01%下回りました。最頻金利(取扱金融機関が提供する金利で最も多い金利)も1.65%で、前月比0.01%低下となっています。

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わずかな金利差が大きな差額に

住宅ローンの金利は、わずかな違いでも大きな差額となって表れます。
下図は2,000万円を借り入れたときの毎月返済額を試算したもの。ご覧のように1%違うだけでも毎月返済額は約1万円の差となり、
トータルでは百万円単位の差となります。さらに借入金が2倍になれば、同様に返済額も2倍にハネ上がってしまいます。
また、表面金利は同じでも、その金利に保証料などを含んでいる場合と含んでいない場合があるので、金利の内容を金融機関にしっかり確認しましょう。

 

金利が1~5%のときの支払いの差をまとめました。

金利が4%の場合、毎月の支払い額は88,555円となるのに対し、

3%の場合は76,970円となります。金利が1%違うだけで毎月の支払額が

1万円程度違ってきます。

また総支払額の差にも注目してみると、4%の場合は約3,700万円であるのに対し、

3%の場合は約3,200万円となっています。金利が1%違うだけで支払い総額には

500万円ほどの差がつきます。

※試算は35年間ずっと金利が変わらず、また途中で繰上返済をしない場合の返済額です。

 

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デザイナーズ住宅、注文住宅をお客様と共に考える、住みよい住宅とは常に考えて設計していく事をスタッフ共々日々考えております。

 

 

お客様のご希望、可能性を最大限に叶え暮らしをよりよく豊かにする価値を創造する事、だからこそ少しでも他とは違う+アルファーの満足の行く住宅を提案したい、土地の条件に関係なく私たちの知識を出し切って行く事をお約束いたします。

 

 

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2014年9月の住宅ローン金利

大手銀行で過去最低水準だった住宅ローンの固定金利をさらに引き下げる動きが続いています。

目安とする長期金利が約1年4カ月ぶりの低水準で推移していることが背景に、

三菱東京UFJ銀行は27日、9月から適用する固定型10年の住宅ローンの最優遇金利を、同行では過去最低の年1.2%に引き下げると発表。

三井住友信託銀行も27日、固定型10年の金利を0.05%引き下げて、過去最低の年1.0%とすると決めています。

8月に過去最低水準の1.3%を適用したみずほ銀行は1.2%に引き下げる方向に。

りそな銀行も1.4%からの引き下げを検討。


消費税増税後に住宅市場が低迷し、銀行間の貸し出し競争に拍車がかかった面もあります。

銀行が固定型10年の指標金利としている新発10年債の利回りは、節目の0.5%を割り込む低水準で推移しています。
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総支払額で500万円近くの差が!!金利1%の違い。

 金利が違うとどれくらい支払い額が違ってくるかを、考えてみましょう

2,000万円の資金を35年間のローンで借りた場合の

金利が1~5%のときの支払いの差をまとめました。

金利が4%の場合、毎月の支払い額は88,555円となるのに対し、

3%の場合は76,970円となります。金利が1%違うだけで毎月の支払額が

1万円程度違ってきます。

また総支払額の差にも注目してみると、4%の場合は約3,700万円であるのに対し、

3%の場合は約3,200万円となっています。金利が1%違うだけで支払い総額には

500万円ほどの差がつきます。

※試算は35年間ずっと金利が変わらず、また途中で繰上返済をしない場合の返済額です。

 

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長期優良住宅の住宅ローン控除優遇制度について

長期優良住宅の住宅ローン控除 最大控除額の優遇

 住宅ローン控除は、金融機関等から返済期間10年以上の住宅ローンを組んで住宅の新築・取得又は増改築等をした場合に、

居住の年から10年間、住宅ローン残高の一定割合を所得税額から控除する制度です。

 長期優良住宅は一般の住宅よりも優遇されており、最大控除額が一般住宅よりも多く設定されています。
 

長期優良住宅の住宅ローン控除(住宅ローン減税)の概要 
入居年 平成26年3月31日まで 平成26年4月1日~平成29年12月31日
住宅の種別 一般の住宅(A) 長期優良住宅(B) 一般の住宅(※1) 長期優良住宅(※2)
控除対象 2,000万円 3,000万円 4,000万円 5,000万円
借入限度額
控除期間 10年間 10年間 10年間 10年間
控除率 1.00% 1.00% 1.00% 1.00%
最大控除額 200万円(20万円) 300万円(30万円) 400万円(40万円) 500万円(50万円)
(年間控除額)
住民税からの 9.75万円 9.75万円 13.65万円 13.65万円
控除上限額

※1 消費税8%または10%の場合の金額であり、それ以外の場合は(A)欄と同額。
※2 消費税8%または10%の場合の金額であり、それ以外の場合は(B)欄と同額。

また、

引上げ後の消費税率が適用される住宅を取得する場合、引上げによる負担を軽減するため現金を給付する
住まい給付金という制度が平成26年4月から実施されています。
そちらもぜひ、ご利用を

※すまい給付金を受け取るためには、給付申請書を作成し、確認書類を添付して申請することが必要です

 

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住宅ローン控除の控除額は?

住宅ローンを利用して住宅の取得すると、年末ローン残高の1%が10年間、所得税から控除される「住宅ローン控除(住宅ローン減税)」(所得税が控除額より少ない場合は住民税からも控除される)。消費税増税後には、税額控除額が最大200万円から400万円にアップしました。住宅ローン控除は、一定のリフォームの場合でも利用できます。

消費税率アップを受けて、住宅ローン控除の最大控除額も増える

住宅ローン控除の対象になる年末ローン残高の上限は、2014年4月1日以降の入居から拡充され、年末ローン残高上限が4000万円に、10年間で最大400万円が控除されることになります。

ただし、控除額の上限がアップするのは8%の消費税がかかる物件のみ。もともと消費税がかからない中古物件の個人間売買の場合や、2013年9月末までに間取り変更などの契約をした新築マンションで4月以降の引き渡しでも、税率5%の場合は年末ローン残高上限は2000万円のままとなります。

また、戻ってくる所得税の額は、その年の納税額が上限という点にも注意が必要です。つまり、控除額が20万円だとしても、納めている所得税が10万円なら実際の控除額は10万円ということになります。ただし、引ききれなかった場合は住民税からも控除されます。

 

消費税増税後はどうなる?住宅ローン控除の金額と条件をおさらい

住宅ローン控除は、最長10年間の所得税や住民税が節税できる制度です。入居の翌年に、自分で確定申告をすることが必要なので、自分は控除が受けられるかどうかを早めに確認し、準備をしておきましょう。

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