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お知らせ 住宅ローンについての最近のブログ記事

ネット銀行の住宅ローンのメリットとデメリット

ここ数年で人気のネット銀行(ネットバンク)の住宅ローン。ネット銀行は、店舗を持っていない、または店舗数が少ないため、すべてネットでの手続きが基本となっています。銀行に出向く時間がない人など、ネット銀行で住宅ローンを組む人が増えています。

ネット銀行の住宅ローンのメリットとデメリットは?

【メリット】
・低金利のところが多い。
・保証料・繰上返済手数料・団体信用生命保険加入料などが不要の場合が多い。
・各ネット銀行の特徴を生かしたサービスが受けられる。

勤務先が安定している給与所得者、また融資の実行まで時間的余裕がある人にネット銀行の住宅ローンはお勧めです。

 

【デメリット】
・書面のみの審査になるため、リスクを避けるために審査が厳しくなっているところが多く、
 特に自営業者には審査が厳しい。
・審査に日数がかかる場合が多い。
・すべてネットでの手続きになるため書類集めに手間がかかる。

 

といった、メリットとデメリットがあります。条件さえあえば、ネット銀行での住宅ローンも候補に入れても良いかもしれません。

 

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Design 1st. 一級建築設計事務所事務所

京都市山科区大宅早稲ノ内町31-202 

さいたま市浦和区針ヶ谷1-5-1

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デザイナーズ住宅 注文住宅  自由設計でお客様の個性やこだわりがそのまま形にできます 京都の一級建築士の設計事務所で建築家と注文住宅を創る!

 

 

デザイナーズ住宅、注文住宅をお客様と共に考える、住みよい住宅とは常に考えて設計していく事をスタッフ共々日々考えております。

 

 

お客様のご希望、可能性を最大限に叶え暮らしをよりよく豊かにする価値を創造する事、だからこそ少しでも他とは違う+アルファーの満足の行く住宅を提案したい、土地の条件に関係なく私たちの知識を出し切って行く事をお約束いたします。

 

 

デザインファースト一級建築士事務所の注文住宅、モダン住宅は、自社で設計、デザインから施工、管理まで行っていますので     お客様のご予算内で最大限のご希望が叶えられます。家にこだわりがあるけど注文住宅は高いのでは? とお考えの方是非、デザインファーストにお任せください!

 

 

デザインファーストは建築事務所ですが工務をメインにお仕事をさせて頂いております、建築事務所ならではのご提案、こだわりをお家にとお考えの方はぜひ、デザインファースト一級建築士事務所にお任せ下さい!

 

 

Design 1st. 一級建築設計事務所事務所

京都市山科区大宅早稲ノ内町31-202

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℡ 0120-035-356

HP http://design-1st.jp/

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お問い合わせ http://design-1st.jp/toiawase2/

お問い合わせ http://www.design1st.jp/inqfm/order/

 

関西 注文住宅施工事例http://www.design1st.jp/works_west/

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建築士事務所に依頼すると言う事 http://www.design1st.jp/order/

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デザインファースト一級建築設計事務所の注文住宅! http://design-1st.jp/works/work1.htm

1000万円(坪単価40万円)からの注文住宅! http://design-1st.jp/1000/1000man.html

京都 滋賀 大阪 奈良の注文住宅計画中! http://design-1st.jp/keikauchuu/keikaku.html

京都 滋賀の注文住宅販売プラン! http://design-1st.jp/chumon/chuumon.html

デザインファーストの注文住宅の構造! http://design-1st.jp/kouzou/kouzou.html

 

 

デザインファースト一級建築士事務所&工務店(京都市山科区)注文住宅 狭小地住宅 シンプルモダンな住宅 自然素材住宅 木造・鉄骨造・鉄筋コンクリー造など京都 滋賀の注文住宅は設計施工実績多数!京都,滋賀,東京,神奈川,千葉、埼玉の設計事務所はデザインファースト一級建築士事務所!和風住宅 洋風住宅 モダン住宅 アジア風などです設計プラン多数あり!デザイナーズ住宅、注文住宅をお客様と共に考える、住みよい住宅とは常に考えて設計していく事をスタッフ共々日々考えております。京都,滋賀,東京,神奈川,千葉、埼玉の注文住宅モダン住宅 こだわり住宅 耐震住宅 省エネ住宅 エコ住宅 ローコスト住宅などお客様のご希望、可能性を最大限に叶え暮らしをよりよく豊かにする価値を創造する事、だからこそ少しでも他とは違う+アルファーの満足の行く住宅を提案したい、土地の条件に関係なく私たちの知識を出し切って行く事をお約束いたします。注文住宅 Design 1stは設計事務所&工務店です。京都,滋賀,東京,神奈川,千葉,埼玉の注文住宅・注文建築・モダン住宅・和風住宅・洋風住宅・京町屋等何でもお任せください。自由設計でお客様の個性やこだわりがそのまま形にできます。設計料は無料。施工もいたしますので施工後のメンテナンスもご安心下さい。 


引渡し&入居の流れと注意点

入居までの流れと、引渡し時の注意点を確認しておきましょう。

夢の新生活まであと少しです。最後まで気を抜かないで手続きの確認をしましょう。

マイホームの代金をすべて支払う「残金決済」

残金決済とは、マイホームの代金のうち、まだ支払っていない分をすべて払うことです。期日までに不動産会社から指定された口座に振り込むのが一般的です。残金決済の期日は契約時に決められますので、住宅ローンの借入金が残金決済までに支払われるよう(ローン実行)金融機関に早めに伝えておきましょう。不動産会社の口座に直接振り込んでもらうことも可能です。

住宅ローンは、ローン実行時の金利が適用される

住宅ローンの金利は、申込時ではなく、ローン実行日のものが適用されます。このため、購入前に立てた資金計画のときから毎月返済額などが変化する可能性がありますので注意しておきましょう。

残金決済が終われば、いよいよ引渡しです

残金決済が終われば、司法書士により所有権の登記が行われる。また、新居の鍵を受け取って、ついに念願のマイホームが実現です。ただし、引渡し時にも、忘れずに確認しておきたいポイントがありますので、チェックしておきましょう。

引渡し時にもきちんと物件をチェックしましょう

可能であれば不動産会社の担当者立会いの下、最終チェックを

 

設備の使用方法などの説明をしてもらいましょう

給湯機やオール電化のパネルなど住設備の使い方を、マニュアルを調べるのは意外に面倒です。不動産会社の担当者に聞けば、親切に教えてくれますので、使用法が分からないものについては、質問してみましょう。

引越しのダンドリを考えましょう

 

引越しは少しでも安く、手軽に。一括見積もりなどを利用して

引越しは、できるだけ安く手軽に済ませたいものです。最近では、便利な業者引越しを、一括見積もりで相見積もりとすることによって、お得に利用できるサービスも多くあります。見積もりは無料の場合が多いので、チェックしてみましょう。

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デザインファーストは建築事務所ですが工務をメインにお仕事をさせて頂いております、建築事務所ならではのご提案、こだわりをお家にとお考えの方はぜひ、デザインファースト一級建築士事務所にお任せ下さい!

 

 

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返済額を左右する要素とは

 

返済額への影響が大きい「金利」

金利1%の差が総返済額に大きく影響

お金を借りれば利息がつく、これは当然のことです。住宅ローンの利息の金額を左右するのが「金利」です。下の表のように、わずか1%の金利差が、長期の借入となる住宅ローンでは、返済額を大きく左右することになります。少しでも金利の低い住宅ローンを選びたいと考えるのは当然のことです。

 

変動金利型を利用する場合は、金利上昇リスクに備えよう

変動金利型を利用する場合、金利上昇リスクに備える必要があります。現在のような低金利が続けば問題ないですが、長い目で見れば、金利上昇がないとは言い切れません。

 

 

「返済期間」が短いほど、総返済額がダウンする

返済期間が長いと、それだけ利息もかさむ

次に返済額に影響を与える要素が「返済期間」。現在は、最長返済期間を35年までとするローンが一般的。ですが、返済期間が長いと、利息がかさみますので総返済額は当然多くなります。総返済額を抑さえたいなら、返済期間はできるだけ短いほうがよいのです。

 

返済期間を短くすると毎月返済額は高くなる

返済期間を短くすると総返済額は減らせますが、毎月の返済額は高くなってしまう。このため、返済期間を決めるときは、住宅ローンの返済が家計を圧迫しないよう注意が必要です。なお、一般的に返済期間は1年単位で設定できます。例えば下図と同じ条件で、34年返済にすると毎月返済額は10万9240円。また、総返済額は35年のケースより約48万円減らせる。このように、小さい変更でトクできることもあるので、検討してみよう。

 

さまざまな「返済方法」を検討してみよう

「元利均等払い」と「元金均等払い」

住宅ローンの返済方法には、「元利均等払い」と「元金均等払い」の2種類があります。元利均等払いは、毎月返済額のなかの元金と金利の割合を変えることで、返済額が一定になるものです(金利変動の場合は変化します)。元金均等払いは、毎月返済額のなかの元金の額を一定にするもので毎月返済額は、当初が最も高くどんどん下がっていくことになります。総返済額では、元金を早めに返せる分、利息が減り、元金均等払いのほうが低くなります。

<「元利均等払い」と「元金均等払い」のイメージ図>

「元利均等払い」と「元金均等払い」

 

「ボーナス時加算」を利用すべきか?

返済方法でもう一つ考えておきたいのが「ボーナス時加算」です。ボーナス月に、毎月返済額にプラスして支払いを行う返済方法で、その分、返済期間を短縮したり、毎月返済額を低くすることもできます。しかし、ボーナス時返済を多くし過ぎると、万が一ボーナス支給額が減った場合、返済が苦しくなることもあるので、無理のない金額にすることが大切です。

将来のイメージと金利動向で「自分にとっての買い時」を判断しましょう

「今買っていいのか?」という不安は常につきまとう。そんなときは、自分たちの「理想の暮らし」という原点に戻ってみましょう。マイホームを買うと決めていて、例えば「子どもが小学校までには」と考えているなら、景気の回復を待っている余裕はないかもしれなません。結局、何十年も先の金利動向を誰も正確には予測できないので、目先の動きに惑わされず、自分たちのタイミングを重視するほうが賢明と言えるかもしれません。今買いたいなら、今あるなかでよりオトクな住宅ローンを選び、賢く返済する方法を考えるというのが現実的でしょう。

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デザイナーズ住宅、注文住宅をお客様と共に考える、住みよい住宅とは常に考えて設計していく事をスタッフ共々日々考えております。

 

 

お客様のご希望、可能性を最大限に叶え暮らしをよりよく豊かにする価値を創造する事、だからこそ少しでも他とは違う+アルファーの満足の行く住宅を提案したい、土地の条件に関係なく私たちの知識を出し切って行く事をお約束いたします。

 

 

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デザインファースト一級建築士事務所の注文住宅、モダン住宅は、自社で設計、デザインから施工、管理まで行っていますので     お客様のご予算内で最大限のご希望が叶えられます。家にこだわりがあるけど注文住宅は高いのでは? とお考えの方是非、デザインファーストにお任せください!

 

 

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わが家の購入予算はどれくらい?

マイホームの購入予算は、家選びをする上で最も重要な条件の一つです。自分たちが購入できる物件の価格、「買える金額」を計算してみよましょう。

買える額は、準備できる「頭金+住宅ローン借入額」で決まります


買える金額の計算方法

買える金額は、準備できる「頭金+住宅ローン借入可能額」で決まります。頭金に回せる金額はいくらか、また金額、住宅ローンはいくらくらい借りられそうかをチェックしてみましょう。

 

頭金として使えるお金を把握しよう


「貯金を全額頭金に」はNG! 諸費用や生活予備費を考えて

頭金は少しでも多いほうが、住宅ローン返済がラクになります。しかし、だからと言って、今ある貯金をすべて頭金にしてしまうのはNG。病気による休職など、いざというときに必要な「生活予備費」と、車の買い替えなど近い将来必要な「将来への貯蓄」を手元に残しておきたい。つまり、貯蓄から購入諸費用、生活予備費、将来への貯蓄などを引いた金額が、頭金として使えることになります。
 

 

生活予備費について

「生活予備費」はいくらあればいい?

家計を支える大黒柱の病気やケガなど、万が一のことが起こった場合の備えとして、手元に残しておきたい「生活予備費」。会社員であれば生活費の3~6カ月分程度、派遣社員や自営業者であれば1年分程度が目安です。そこまでは無理という場合は、半分の金額くらいまでは許容範囲となります。毎月の生活費がいくらかかり、どのくらいか手元に残すかは、よく考えて決定しましょう。
 

住宅ローン借入額は「返せる金額」を基準に


現在の年収から住宅ローンの「借入可能額」をチェックしてみましょう

一般的に住宅ローンの年間返済額は、年収の25%以内が安心ラインと言われています。これをもとに、年収別に借入額の目安を計算したのが下の表です。
 

■年収からみる借入額の目安表

税込年収 借入額(目安)
300万円   1740万円
400万円   2330万円
500万円   2910万円
600万円   3490万円
700万円   4070万円

※返済負担率(年間返済額が年収に占める割合)25%、35年返済、元利均等、全期間固定金利2.5%で試算

ただし、同じ年収でも家族の人数やライフスタイルにより、返済できる額はそれぞれ違うはず。そこで、自分が返済できる額から借入額を計算する方法を紹介します。
 

今の家賃を目安に住宅ローンの「借入可能額」をチェックしてみましょう

住宅ローンの借入額は、自分が毎月返済できる金額をもとに決めると安心です。例えば、住宅ローンの毎月返済額が現在の家賃と同じなら、今まで通り無理なく支払いができるはず。、現在マイホーム購入のための貯蓄などをしていて、家の購入後に返済に回せるなら、その分を家賃に足した額を毎月返済額と考えましょう。
 

■現在の家賃から見る借入額(目安)
 

現在の家賃   現在の家賃=月々支払額   現在の家賃-2万円   現在の家賃+2万円
  7万円         1950万円    1390万円      2510万円
  8万円         2230万円    1670万円      2790万円
  9万円         2510万円    1950万円      3070万円
 10万円         2790万円    2230万円      3350万円
 11万円         3070万円    2510万円      3630万円
 12万円         3350万円    2790万円      3910万円
 13万円         3630万円    3070万円      4190万円
 14万円         3910万円    3350万円      4470万円
 15万円         4190万円    3630万円      4750万円

※35年返済、元利均等、全期間固定金利2.5%、ボーナス時加算なしで試算

 

ローン返済をシミュレーションしてみましょう


毎月の返済額をきちんと把握しておこきましょう

住宅ローン借入額の目安が分かったら、先に決めた「頭金」と合計しましょう。これがあなたの、「買える金額」となります。
 

長期のライフプランに照らしても、返済可能かチェック

住宅ローンの返済期間は最長35年が一般的です。返済中に、子どもの教育費がかさむなど、家計が大きく変化する可能性もあります。予算決めの最後に、長い目で見た返済シミュレーションもしておきましょう。
 

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住宅ローンの手順

実際に住宅ローンを組む場合、どのようなダンドリで進めればよいのだろうか? 大まかな流れとポイントをおさえて、スムーズに進めよう。

物件選びと並行して、タイミングよく動きましょう

物件選びや契約、引渡しなどに合わせて動きましょう

マイホームを購入するために組む住宅ローンなので、その手順は、物件選びの流れと離しては考えられません。それぞれのタイミングでどのような手続きが必要なのか、事前に確認しておきましょう。

 

迷ったら不動産会社の担当者に相談してみる

「よく分からない」という人は、まず不動産会社の担当者に相談してみるのも一つの手です。ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーなどの資格を持つ担当者も多く、資金計画の相談もしやすいでしょう。また、不動産会社の提携ローンなら、住宅に関する適合審査が不要だったり、金利引き下げなどを受けられるケースもあります。

物件の購入が決まったら、住宅ローンの「事前審査」

物件の購入申し込みをするタイミングで、住宅ローンの事前審査を申し込むことができます。本審査だけでももちろん問題はないが、万が一、審査が通らなかった場合などを考えると、契約前に、仮にでも確認しておきたいところです。申込書のほかに、本人確認書類や健康保険証、源泉徴収票などのコピーが必要になる場合が多いです。

売買契約を結んだらすぐに住宅ローンの「申し込み・本審査」

事前審査を通過し、物件の売買契約に至った場合は、いよいよ住宅ローンも正式な申し込みとなります。印鑑証明や住民票の写しなど、必要な書類が多いくありますので、金融機関に事前に確認の上、不備で仕切り直しということがないよう、準備して臨みましょう。

■住宅ローン申し込み時に必要なもの

  • 本人家族全員が記載された住民票
  • 印鑑証明書(地元の市区町村で入手)
  • 印鑑証明書に使用した実印
  • 本人確認書類(健康保険証、運転免許証など)
  • 収入証明資料(源泉徴収票、確定申告書、住民税課税決定通知書など)
  • 対象となる物件の詳細資料(不動産会社が手配してくれることが多い)
  • 預金口座通帳など(残高確認のため)

などがあります。

本審査に通ったら、「住宅ローン契約」

本審査に通れば、晴れて住宅ローンも契約の運びとなります。正式には「金銭消費貸借契約兼抵当権設定契約」といい、担保となる物件に抵当権の設定をする契約も同時に行われます。契約書への事前記入の有無や、必要な書類などは金融機関によって異なります、必ず事前確認をしましょう。契約が済めば、あとは引渡しを待つだけです。

借りたお金は 残金決済時に支払われます

借りたお金が銀行から支払われることを「住宅ローン実行(融資実行)」といいます。ローンが実行されるのは、物件の残金決済直前のパターンが多く、銀行から直接不動産会社に振り込んでもらうこともできます。なお、フラット35や、民間の住宅ローンの場合は、契約時ではなく、この決済時の金利が適用されることになります。

入居した翌年は、確定申告で「住宅ローン控除」を

住宅ローンの決済が終わり、念願のマイホームに入居しても、忘れてはいけないのが確定申告。毎年、年末時点の住宅ローン残高に応じて、所得税の控除が受けられる「住宅ローン控除」という制度を受けるための条件になるのです。会社勤めの人でも、入居の翌年だけは確定申告が必要で、その後は会社の年末調整での対応となります。

 

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Design 1st. 一級建築設計事務所事務所

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住宅ローンの実行金利ってなんですか?

住宅ローンの説明や解説を読んだり聞いたりするといろいろな金利が出てくるので、多くの人が混乱すると思います。


基準金利:住宅ローンの借入金のもとになる毎月初旬に発表される金利


優遇金利:基準金利から優遇金利幅を差し引いた金利


借入金利:実際に適用される金利



それでは、実行金利とはなんでしょうか?

基準金利や優遇金利には市場金利に前月とくらべて大きな変化がないなどの理由で前月と変わりがない月もありますが、毎月見直しがされています。

一方、住宅ローンの借入は住宅ローンの担保となる物件が完成した後でないと、金融機関は担保設定の手続きができないので、物件が完成して住宅ローンを借りる人に物件の引渡しをするときにしか、金融機関は住宅ローンを貸すことができません。このときに借入金利が決定します。その金利を実行金利といい実際の借入金利となります。

中古物件や完成済み分譲物件のように住宅ローンの審査が通ればすぐに売買契約を行いすぐに引渡しができる物件でも住宅ローンの審査などで、最低でも1ヵ月以上かかるので、月をまたぐと借入金利が審査申込時点と変わる可能性があります。新築物件の場合、完成するのが数か月後、場合によっては1年後というケースも珍しくありません。審査申込時点の住宅ローンの返済シミュレーションを行った時の適用金利よりも実行金利が上昇する場合もあるので注意が必要となります。

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雇用形態に応じた住宅購入の方法

脱サラしてから、事務所兼住まいとして住宅を購入しようと考え、銀行の住宅ローンを検討、相談をしましたが審査に通りませんでした。というお話をたまに耳にします。

 

これまで給与所得者として働いていた人が個人事業主になった後に住宅ローンを申し込むことにより、審査に落ちてしまうケースは珍しくありません。特に、居住と店舗・事務所が一体となった店舗併用住宅の場合、建物に占める住宅部分の面積割合次第では、一般的な住宅ローンでは取扱いができない場合もあります。

住宅部分の面積割合と収入の安定性がポイント

店舗や事務所など事業を行う建物を建てる場合、事業資金として借り入れるのが一般的です。しかし、住居と店舗が一体となった建物を建てる場合、住宅部分の面積が建物全体の2分の1以上であれば店舗部分も含めて住宅ローンの利用が可能な金融機関が多いようです。その上で、住宅部分と店舗部分が分離されていることや互いに行き来ができることなどの要件を満たす必要があります。

また住宅ローンは、借入金額も大きく返済も長期間にわたることから、収入の安定性が非常に重視されます。そのため個人事業主に対する銀行の住宅ローン審査は、一般的にサラリーマンに比べて厳しくなりがちです。一般的にサラリーマンの場合は、前年の勤務先からの給与所得を元に住宅ローンの審査を行いますが、個人事業主の場合は3年分の確定申告書の提出が求められます。1年分だけでは収入の安定性などが判断できないからです。そのため、脱サラして間もない個人事業主が住宅ローンを組むのは非常に難しいのが現実です。可能であればしばらく自己資金を貯めながら事業の実績を作り、開業から3年以上経過した時点で住宅ローンの申し込みをするのが現実的です。

どうしても住宅を購入したい場合は

新規で事業を始める場合は、住宅の購入費の他に事業資金も必要となります。事業計画を立ててから金融機関に相談してみましょう。すでに事業を営んでいる場合は、まずは取引銀行に相談をしてみてください。しかし、開業間もない場合は審査に通らないことが多いです。この他にも、契約社員や派遣社員、転職して間もない方などは、一般的に住宅ローンを組むことが難しい場合があります。そんな方でも柔軟に対応してくれる金融機関もありますので、そちらで相談してみるとよいでしょう。

ただし、審査が柔軟な分、金利が高くなる傾向にありますので、返済後数年経ってから再度一般的な住宅ローンへの借り換えを検討する方法もあります。そのためにも、店舗と住宅の面積割合などの条件を満たす家を建てること、事業の実績を積み上げて収入を安定させること、そして住宅ローンの返済を滞らせないことが大切です。

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住宅ローンの借入れ後の心がけること

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住宅ローンの借入れ前はナーバスになる人も多いようですが、借入れから数年経つと、住宅ローン返済が当たり前の生活になってきます。住宅ローンのことを忘れていても、安泰な生活が送れていれば何も問題はありません。むしろその方が幸せです。ところが、ある時点で再び住宅ローンが家計の中でクローズアップされることもあります。常に心がけていてほしいポイントを確認しましょう。

 

住宅ローン返済中の人に多い相談は「返済額を下げたい」

 

住宅ローンを返済している人から「住宅ローンの返済額を下げられるだろうか?」という相談を受けることは少なくありません。その主な理由は次のようなものです。

  • 収入が減った
  • 教育費がかかるようになった
  • 退職後、今の金額のままでは支払えない

 

残業が減った、配偶者が仕事を辞めた、転職したなどの理由で収入が減るのは、働いている人であれば誰にでも起こりえます。突然慌てないよう、無駄な出費はないかなどの支出の見直をしてみましょう。


教育費がかかるようになった、退職後は今の金額のままでは支払えない、というような事態は、将来予測が甘いのと準備不足が原因です。返済中も住宅ローンのケアをすることによって避けることが十分に可能です。

 

収入減に備えて

 

突然の収入減や教育費など一時的な支出増に対応するためには、次のような備え方があります。

貯蓄

 

家計に余裕がある時期こそ油断せずに、不測の事態に備えるためにも貯蓄をしておきましょう。一般的に子どもが生まれる前から小学生まで、子どもの大学卒業後から退職までが貯めやすい時期となります。

 

繰上返済はボーナス返済から、返済額を減らす方法で

 

収入が減るときには、ボーナスから減額されることが多いようです。ボーナス返済を組み入れた人は、まずボーナス返済から繰上返済し早めにボーナス返済分をゼロにすることを目標にしましょう。また、期間短縮型ではなく、返済額軽減型で行っておいた方が収入が減ったときに対応しやすくなります。

 

完済時期の目標を明確に

 

30年、35年など返済期間を長くした人は、そのままにしておくとリタイアまでに完済できない事態になりかねません。退職金さえ把握していない人が多いのも事実です。絶対に退職前までに返済しなくてはならないというわけでもありませんが、リタイア後の生活はなかなか想像しにくいものです。少しでも金銭面での負担を軽くするために、収入があるうちに完済することを目標にしましょう。


いくらずつ返済すればリタイアまでに完済できるのかなど、目標とする完済時期までを返済年数として計算してみましょう。現在の返済額との差額を貯蓄したり、繰上返済したりすることで、ほぼ目標時期までに完済できます。

 

 

いつでも借換えできる体制づくりを

 

住宅ローンのケアの直接的な方法は借換えと繰上返済です。繰上返済よりも先に借換えを検討し、借換えで効果が出るのであれば借換えをし、さらに繰上返済をすればより効果的です。


ところが、良い条件の商品があっても、実際には借換えができないという人も多くいます。借換えができる要件を備えておくのも、住宅ローン返済中には心がけたいことです。



・あまり期間短縮しない
借換え後の返済年数は多くの金融機関では、現在の住宅ローンの残りの返済期間内としています。繰上返済で期間短縮していた場合には、その短縮された期間内になり、年収が下がっていると審査が通りにくくなる恐れがあります。



・転職や独立の前に検討を
転職直後だと借換えしにくい場合があります。また、最近では転職して契約社員になる人も少なくありませんが、住宅ローンは正社員ではないとまだまだ借りにくい状況です。独立した場合には、3年程度は黒字にならないと条件の良い借換えは難しいでしょう。転職や独立を考えたら、念のため、その前に住宅ローンを確認し借換えの効果があれば借換えを行っておきましょう。


・健康に気を付けて
住宅ローン借入れの要件の一つが団体信用生命保険への加入です。生命保険ですから、その時点での健康状態によっては保険に入れず、住宅ローンの借入れができないこともあります。健診を受けて気になることが出てくると、今のうちに保険をきちんと見直そうという人もいます。同じように住宅ローンも健康なときほど見直すタイミングと言えます。



・新たな借入れは要注意
住宅ローンの審査は住宅ローン以外の借入金の返済額も考慮されます。住宅購入後に車をローンで購入したために、借換えができなかったというケースもあります。家計には問題がなくても、住宅ローンの審査に影響することもあるので、安易にローンの利用をしないよう気を付けましょう。

 

基本は現状把握、その上で情報収集のアンテナを立てよう

 

毎月の返済額、金利、現在の残高などをいつも把握している人は少ないものです。毎年1回でも良いので、現状を書き出して、家計簿などよく見るところにメモで貼るようにしてましょう。

 

 

世の中には情報が溢れています。ニュース、広告、身の回りの人の話など。もしかしたら、自分にも当てはまるものがあるかもしれません。有益な情報をキャッチしやすくするためにも、そして、返済の進捗状況を確認するためにも、現状把握をしておくことをお勧めします。

 

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ボーナスで定期預金と住宅ローン返済どちらがお得?

 ボーナスの時期がやってきました。

 

 夏のボーナスの時期に合わせて定期預金のキャンペーンが多くなる時期でもあります。銀行によって差はあるものの放っておくならば、という程度の金額をまず考えましょう。


 次に金額です。金利の付き方を考えると100万以上かそれよりも少なめにするかの範囲で預けるのかで考えてみましょう。


 加えて、預入期間です。3か月なのか1年なのかというところですが、短めの期間の方が金利だけ見ると高く見えます。定期預金は1年でつく金利が表示されているので、1年ではなく3か月のような短い期間の定期預金の場合、期間としては1年の4分の1です。金利も表示されている数字の4分の1となります。

 


 他の方法で上手に活用したいという方もいらっしゃるでしょう、そういう時は住宅ローンの返済に使うという方法もあります。


 例えば、100万円を定期預金に預けると今1年の金利で高めの銀行で年0.35パーセントのキャンペーンをしていて、1年後の利息は3500円となります。(税金は考慮していません)


 住宅ローンの返済をしている方で、金利が固定金利の2パーセント、残ローンが2000万円にプラスの利息として543万円ほどあった状態から100万円の繰り上げ返済をした結果、ローンの利息は全体で繰り上げしなかった時と比べると60万円ほど払わずに済むことになります。(手数料は含んでいません)


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金利の上がるタイミングって?物価上昇と住宅ローン金利

2014年6月13日(金)の日銀の金融政策決定会合の後のインタビューで日銀黒田総裁は、「(消費者物価上昇率は)2%に向けて着実に物価上昇の道筋をたどっている」と述べ、インフレターゲットに強い自信を見せています。2014年1~3月までは前年同月比+1.3%、2014年4月は同+3.2%(いずれも生鮮食料品を除く総合)と、現実に物価上昇に着実な成果が見えているからこその発言でしょう。

しかし、いまだにインフレターゲットが成功しないと主張する識者やアナリストは少なくありません。彼らはおよそ2つのポイントから不成功だと訴えています。

 

 

2001年以降の金融緩和の結果、デフレ脱却には至らなかった

今回の物価上昇の主因が円安や株高だとしても、2001年以降の1%を超える物価上昇がほとんどありませんでしたが、今回は実際に物価が上昇しているので反論の根拠としては弱いでしょう。2001~2006年までの量的金融緩和との違いは、マネタリーベースの増加の規模が大きいことと、長期国債の購入、これが黒田総裁の「異次元」緩和発言の根拠かと思います。

お金が増えても融資にまで手が回っていない

これまで景気回復をけん引してきた設備投資は、重要なポイントです。

デフレ期には積極的な設備投資はないでしょうが、インフレ期になれば期待ができます。

日本銀行が発表している資金循環統計を見てみると、非金融法人企業(一般の事業会社)は資金余剰気味で、設備投資はローンに頼らずに自己資金でできるのです。
景気回復の兆しは、雇用、賃金、株式会社の収益水準など、あちこちに見受けられます。

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それでは、インレフターゲットが成功して物価が上昇するとすれば、長期金利はどうなるのでしょうか?

物価上昇のトレンドが数年間続けば、金利が遅れて上昇するという可能性があるそうです。ですので、物価上昇は一時的なことではなく、継続的なものであるとわかれば、時間差はあるでしょうが金利上昇の可能性がより高まるといえるでしょう。

今回の物価と金利の動きの違いは、日本銀行の「異次元緩和」に原因があるといえます。それは、マネタリーベースを増やして物価を上げつつ、長期国債を買い上げることで国債価格支持政策(金利を低位安定させるため)をとっていて、これらは連動性を断ち切る政策だといえるからです。
ですので、この「異次元緩和」がいつ終わるのか、というのは住宅ローンをこれから組もうという方は、注目をしておきべき、重要ポイントとなります。

 

また、対策として考えられるのは、金利上昇リスクの影響を、毎月返済額やトータルコストでどのようになるかを試算し、変動金利の組み入れ比率をコントロールする方法ではないでしょうか。いわゆる固定金利と変動金利のミックスプランです。この方法は、完済までの期間が20年以上になる場合には、必ず検討すべきと考えます。
変動金利から5年固定くらいまでの住宅ローン金利の最優遇金利の中では0.35%という金利もあり、コスト引き下げには大きく貢献をするでしょう。また、長期固定は、やや上昇傾向にあるものの、まだまだ低いレベルにあるため、家計のリスク許容度にあわせて、組み合わせ比率を計算すれば、急な金利上昇にも安心することができるでしょう。
安易な固定金利と変動金利を半分ずつというような大雑把な組み合わせは、家計の状態によってはリスク回避が全くできないこともありますので、検討は慎重に行うべきでしょう。
 

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デザイナーズ住宅 注文住宅  自由設計でお客様の個性やこだわりがそのまま形にできます 京都の一級建築士の設計事務所で建築家と注文住宅を創る!

 

 

デザイナーズ住宅、注文住宅をお客様と共に考える、住みよい住宅とは常に考えて設計していく事をスタッフ共々日々考えております。

 

 

お客様のご希望、可能性を最大限に叶え暮らしをよりよく豊かにする価値を創造する事、だからこそ少しでも他とは違う+アルファーの満足の行く住宅を提案したい、土地の条件に関係なく私たちの知識を出し切って行く事をお約束いたします。

 

 

デザイナーズ住宅、注文住宅をお客様と共に考える、住みよい住宅とは常に考えて設計していく事をスタッフ共々日々考えております。京都 滋賀の注文住宅モダン住宅 こだわり住宅 耐震住宅 省エネ住宅 エコ住宅 ローコスト住宅などお客様のご希望、可能性を最大限に叶え暮らしをよりよく豊かにする価値を創造する事、だからこそ少しでも他とは違う+アルファーの満足の行く住宅を提案したい、土地の条件に関係なく私たちの知識を出し切って行く事をお約束いたします。

 

 

デザインファースト一級建築士事務所の注文住宅、モダン住宅は、自社で設計、デザインから施工、管理まで行っていますので     お客様のご予算内で最大限のご希望が叶えられます。家にこだわりがあるけど注文住宅は高いのでは? とお考えの方是非、デザインファーストにお任せください!

 

 

デザインファーストは建築事務所ですが工務をメインにお仕事をさせて頂いております、建築事務所ならではのご提案、こだわりをお家にとお考えの方はぜひ、デザインファースト一級建築士事務所にお任せ下さい!

 

 

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