「民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」は、具体的な審査基準の集計結果も公表しています。よく採用されている審査基準は具体的にこうなっています。
1.完済時年齢
75% : 80歳未満
15% : その他
8% : 75歳未満
2% : 70歳未満
完済時年齢は最も高い「80歳未満」に集中しています。
2.借入時年齢
64% : その他
20% : 65歳未満
9% : 70歳未満
6% : 60歳未満
一方、借入時年齢は「その他」が最も多いという、やや不透明な結果になっています。かなりバラツキがありそうですので、年齢を理由に断られた可能性が高い場合は、他の銀行に申し込んでみる価値はありそうです。
3.返済負担率
26% : 35%以内
20% : 40%以内
〃 : 30%以内
〃 : その他
8% : 45%以内
5% : 20%以内
返済負担率は年収(税込み年収)に占める住宅ローン返済額の割合です。ボリュームゾーンは30%~40%以内ですが、8%の金融機関は45%以内でもOKということです。
4.勤続年数
46% : 1年以上
32% : 3年以上
11% : 2年以上
10% : その他
勤続年数も有名な住宅ローン審査の基準の1つですね。「転職したばかりだから住宅ローンが組めない」とか、「転職する前に住宅ローンを組んでしまおう」というフレーズをよく耳にしますが、1年であれば多くの方がクリアできそうです。
5.年収
44% : 150万円以上
20% : 200万円以上
19% : 100万円以上
16% : その他
1% : 250万円以上
そして気になるのが年収制限です!実際に一番多いのは「150万円以上」ということです。これならフルタイム勤務ではなくてもクリアできそうな基準です。
6.担保評価
71% : 融資判断に影響
28% : 融資判断の参考にする
1% : 融資判断に影響せず
銀行融資では基本的に担保が求められます。そして銀行にとってベストなのは担保の評価が融資金額の100%以上ある場合です。その場合は返済が滞った場合にその担保物件を売却すれば融資資金が丸々回収できるわけで、銀行からすればノーリスクで利息が稼げることになります。そしてもちろん、それは住宅ローンでも同様です。
だとすると住宅の評価額は当然、融資判断に影響するはずですが、実際には28%の銀行で、あくまで融資判断の参考情報としてしか捉えていないようです。
7.健康状態
91% : 団信加入が必要
8% : 団信加入は選択可能
ここまでの審査基準はかなり多様性があった中で、一転して横並びとなっているのがこの項目です。91%の銀行が団信加入が必要と回答しています。
8.融資率(購入の場合)
52% : 100%以内
26% : 80%以内
15% : その他
3% : 110%以内
2% : 90%以内
1% : 120%以内
1% : 150%以内
融資率とは物件価格に対してどれくらいの割合の住宅ローンを貸せるか・借りられるか、という基準になります。当然、その住宅を購入するためのローンですので、100%以内というのが一番多いです。一方で約3割の銀行が80%以内と回答しています。これはつまり最低でも物件の2割の頭金を用意しないといけない、ということです。
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