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お知らせでタグ「住宅購入に必要な保健」が付けられているもの

住宅購入の際に必要な保険

・火災保険・地震保険へ加入するときのポイント

火災保険の加入は、住宅ローンを借りる方には必須条件です、入り忘れる、ということはまずありません。しかし、火災保険で補償される部分が建物と家財に分かれていますので、契約の際にはよく確認する必要があります。

地震保険は、国が民間の保険会社と提携して設けている保険です。地震保険だけでは契約することができません（先に火災保険に加入している方が、後から地震保険を付けるのは可能です）。保険料は、建物の耐震構造、地震が起きる可能性が高い地域か低い地域かなどによって変わります。

火事や地震などの災害、トラブルに備えたいという方は、保険料は割高ですが、総合型の住宅保険をオススメします（地震保険は別途加入の場合もあります）。また、マンションにお住まいで水災（＝洪水や台風、高潮などによる被害）の心配がない場合は、その分の補償を外せる保険もあります。火災保険・住宅保険選びは、お住まいになる地域の特色、環境をよく考えて、検討するようにしてみてください。

火災保険・地震保険の契約をする際に一番注意すべき点は、保険金額です。
生命保険などは契約した保険金額のとおりに支払われるのが一般的です。ですが火災保険・地震保険で支払われる保険金は、建物の時価（＝保険価額）以上に支払われることはありません。仮に4,000万円で物件を購入した場合でも、建物を時価に換算すると3,000万円台、築年数によっては、さらに低い額になります。その場合、購入費と同じ4,000万円で保険金を設定してしまうと、時価を超える部分の保険金はすべて無駄になってしまうことになります。逆に、時価よりも保険金を低く設定している場は、損害金に満たない額の保険金しか支払われないケースも出てきてしまいます。

火災保険・地震保険の契約をする際は、まず適正な保険価額の見積り、そこから保険金額を設定する必要があります。基本は、保険価額と同額の保険金額を契約することです。

なお、時価ベースで加入すると年月を経て建物の価値が減った場合、たとえ全焼してもその時の価値までしか保険金が支払われません。このような事態を防ぐために「再調達価額」での契約になるよう、価格協定保険特約をセットするとよいでしょう。

火災保険と住宅総合保険の補償範囲の違い

	火災保険	住宅総合保険
火災（消防活動による水濡れ、破壊も含む）	○	○
落雷	○	○
破裂・爆発	○	○
風災・ひょう災・雪災	○	○
建物外部からの物体の落下・衝突など	○	○
給排水設備の事故、または他室で生じた事故による水漏れ	－	○
盗難・空き巣	－	○
家財の損害	－	○

※ 火災保険は「建物」のみの契約

他に心配なことといえば、たとえば病気やケガで長期間仕事を休まなくてはいけなくなったり、最悪、リストラとか倒産で仕事がなくなってしまった場合です。普通の医療保険ではローンの費用まではとてもカバーできないし、会社をクビになったら失業保険がもらえるけど、期間が限られているし……。そういうときでもローンは返済し続けないといけません。
その場合は所得保障保険というものがあります。会社勤めの方が病気やケガで働けなくなってしまった場合、健康保険からお給料の約6割分の「傷病手当金」というのがもらえますので、実際には、不足分の4割に相当する額を「所得補償保険」でカバーするようにすればいいということになります。
「所得補償保険」の一般的なタイプは、補償期間が1年間というのが多いのですが、「傷病手当金」がもらえるのは最長で1年6ヶ月間、住宅ローンの返済をカバーするという目的なら、もっと長期の補償期間のタイプがいいでしょう。

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